Future поговорив з генеральним менеджером ради банківської групи Альфа-Банку Україна Іваном Світеком про відкритий банкінг (Open Banking), виклики для фінансової системи, API і побудову інноваційних продуктів

Future: Іван, сьогодні багато говорять про те, що відкритий банкінг є нової віхою сучасності. Чи поділяєте ви цю думку?

І.С.: Це дійсно так, проте набагато цікавіше проаналізувати, для кого саме це виклик сьогодення, а для кого нова можливість. Як відомо, Євродиректива PSD2 набула чинності у січні 2018 року, і от на початку цього року мене зацікавила статистика британського ринку щодо кількості звернень до API британських банків та від кого вони надходять. Результат мене вразив. Згідно результатів дослідження однієї з платіжних систем, експоненціальне зростання таких запитів генерують самі банки, тоді як запитів від фінтехів набагато менше. Взагалі, з огляду на минуле, варто сказати, що PSD2 міг би вбити банки, проте посилює їхню конкурентоздатність.

Отже, банки не стануть жертвами PSD2?

І.С.: Банки не просто не стануть жертвами, а навпаки будуть бенефіціарами.

У Альфа-Банк Україна є відкриті API?

І.С.: Ми поки що не відкрили API для усього ринку, але наша IT-платформа побудована так, що дозволяє відкрити API у будь-який момент. Поки що ми відкриваємо API нашим фінтех-партнерам, з якими відпрацьовуємо інноваційні проекти. У якості прикладу наведу співпрацю з компанією Finik.Pro, яка розпочалася після перемоги цієї компанії в конкурсі інноваційних рішень зі створення цифрового банку. Цей конкурс ми проводили разом з платформою відкритих інновацій RE:ACTOR. Результатом співпраці стала розробка нового онлайн-банку для підприємців «ОК, Альфа!».

Це той самий «дистанційний помічник» для підприємців, який стартував минулого року восени?

І.С.: Абсолютно вірно. Сервіс було запущено минулого року для фізосіб-підприємців з метою позбавити від рутинної паперової роботи і допомогти зосередитися на розвитку бізнесу. Серед «фішок» нового сервісу: проста онлайн-реєстрація, відкриття рахунку без візиту в банк і ексклюзивні пропозиції від таких компаній як «Київстар», «Ліга: Закон», Prom.ua.

Створюючи цей новий омнікальний продукт для підприємців ми вивчили кращий досвід провідних банків світу, а також залучали до розробки та тестування поточних та потенційних клієнтів. Це дозволило створити сервіс, який забезпечує повноцінне дистанційне обслуговування підприємців. Цей продукт – яскравий приклад відкритого банкінгу та кооперації з фінтехом в дії. «ОК, Альфа!»  побудовано на базі відкритих API, проект реалізується з фінтех-компанією у рамках нашої корпоративної платформи інновацій.

“Найбільше, що сьогодні заважає банкам у запровадженні сучасних продуктів, лежить не стільки у сфері регуляції та застарілих IT-систем (legacy systems), скільки у ментальній неготовності до інновацій та невмінні ці інновації втілювати…”

Кажуть, що відкриті API – півсправи, скажімо, технічна можливість, а найголовніше – побудувати реальний продукт на базі API. Що думаєте?

І.С.: Наявність відкритих API вказує на рівень технічної готовності фінансової установи до нових викликів часу, але, дійсно, нічого не вирішує. Потрібен продукт. А для запуску таких продуктів завжди потрібно мати відповіді на такі питання як: в чому ми унікальні, чому люди прийдуть саме до нас за цим продуктом, який у нас value proposition та який споживацький досвід ми зможемо надати нашим клієнтам. Отже, правильна комбінація усіх цих факторів – більше мистецтво, ніж наука.

Девелопери також передусім кажуть про важливість розробки продукту, а не просто відкриття API. Проте на їхню думку банкам доволі складно створити продукт. Який у вас підхід щодо створення продуктів – справляєтесь самотужки силами власного ITдепартаменту чи залучаєте аутсорсинг-команди? 

І.С.: Коли IT-експерти кажуть про складнощі для банків у створенні та запровадженні інноваційних продуктів, вони в першу чергу мають на увазі жорсткий комплаєнс, численні узгоджувальні процедури, бюрократію, складну IT-архітектуру тощо. Все це правда. Але я вважаю, що найбільше, що сьогодні заважає банкам у запровадженні сучасних продуктів, лежить не стільки у сфері регуляції та застарілих IT-систем, так звані legacy systems, скільки у ментальній неготовності керівництва та співробітників до інновацій та невмінні ці інновації втілювати. Для інноваційних проектів потрібна молодь, динамічні співробітники з підприємницьким мисленням. Головна риса, яка відрізняє підприємця, –  мотивація.  Банки дуже рідко винаймають підприємців, людей із вільним стилем мислення. Тоді як це набагато важливіше ніж API чи комплаєнс.

Наскільки я знаю, для поєднання legacy systems з сучасними можливостями надбудовують проміжну архітектуру або так звані middleware solutions. Чи є у Альфа-Банку Україна подібний досвід?

І.С.: Так, звичайно. Оскільки чіпати кор-систему банку не можна, це надто дорого та складно, простіше будувати перехідний «шар», який дозволяє під’єднувати нові рішення до застарілої архітектури. Так само зробили ми з нашої кор-системою Альфа-Банку Україна, а Укрсоцбанк найближчим часом буде переведено на нашу систему B2.

У вас своя ITкоманда чи аутсорс?

І.С.: У нас величезний IT-департамент, близько 1000 спеціалістів. Є й зовнішні експерти, проте в основному власна команда. Найголовніше у розвитку IT в банку – зміна ментальності. Бо досі IT у багатьох компаніях – це як окрема держава. Насправді ж для підвищення ефективності будь-яких IT-розробок IT-підрозділ має приймати участь у розробці і генеруванні ідей разом із бізнесом. Ми, наприклад, робимо інноваційні дні, а також проводимо внутрішні хакатони. Крім того, значно спрощує комунікації бізнесу з IT проектний офіс, який виконує роль «перекладача». Але побудувати взаємодію у такому форматі – завдання не з простих. Ми, наприклад, зараз перезавантажуємо наш проектний офіс та change management.

Також дуже важливо аби IT-команда знаходилась в тій самій локації, що і решта підрозділів. Взагалі донедавна головний офіс банку працював на 10 різних площадках у Києві. Це було дуже непросто. Але сьогодні головний офіс поділено на дві площадки, більшість співробітників  працює у бізнес-центрі Toronto-Kyiv. Тож сьогодні IT-департамент розташований в одному місці з бізнесами.

В цілому я вважаю, що відсутність інновацій – це людський фактор і проблема в першу чергу керівництва банку, яке не має бачення їхнього впровадження. Навіть коли є гарна команда у бізнесах та IT, розумієш, як швидко плине час і все змінюється. Отже, треба постійно тримати руку на пульсі.

Вам це вдається?

І.С.: Ніколи не буваєш задоволеним на 100%, але що стосується розвитку технологій, якраз передивлявся вчора статистику: тільки за нашим мобільним банком Alfa-Mobile Ukraine від початку року було 8 релізів: 6 функціональних та 2 інфраструктурних. А ще є «ОК, Альфа!» — продукт, який дуже швидко розвивається. Тобто зараз у нас до двох релізів на тиждень по різних продуктах. Ми  рухаємося дуже швидко – наприклад, запровадили онлайн-конвертацію валюти, відкриття рахунків для підприємців через чат-ботів, тревел-карту, гейміфікацію в рамках програми лояльності Cash’U CLUB. Ця програма взагалі унікальна, бо ми платимо кешбек до 20% по всім транзакціям по нашим карткам.

Хто ініціатор всіх змін?

І.С.: Самі бізнеси. Вони вивчають ринок та потреби клієнта, ініціюють інноваційні продукти та сервіси.

Чи проводите фокус-групи перед тим, як виводити на ринок новий продукт чи сервіс?

І.С.: Так, ми це робимо на різних етапах. Наприклад, запрошуємо підприємців чи потенційних користувачів та тестуємо бета-версію на предмет зручності, інтуїтивності та функціональності. У Фейсбуці є окрема група бета-тестувальників роздрібних рішень у додатку Alfa-Mobile Ukraine. Наприклад, зараз ми готуємо  новий сервіс – грошові перекази у Фейсбуці. І бета-тестерам вже доступний цей сервіс. Такий зворотній зв’язок дуже допомагає нам покращити продукт і сервіс.

Яка головна мета у Альфа-Банку Україна до кінця року?

І.С.: Ми хочемо стати першими на ринку МСБ цього року, як по залученню нових клієнтів, так і по якості їх обслуговування.

Кейт Щеглова, видавець Future magazine

Реальний кейс відкритого банкінгу

Омнікальний продукт для підприємців «ОК, Альфа!» – це:

  • швидка реєстрація та відкриття рахунку без візиту в банк. Для реєстрації потрібні лише ІПН і номер телефону. Онлайн-сервіс самостійно завантажує інформацію про клієнта, що дозволяє скоротити час на підключення та отримання реквізитів до 2 хвилин. Наступного дня мобільний банкір виїжджає до клієнта для фіналізації угоди;
  • просте управління рахунками, відправлення поточних і бюджетних платежів, замовлення довідок та інші необхідні послуги в рамках розрахунково-касового обслуговування;
  • зручна відправка звітів до податкової;
  • юридичний сервіс з можливістю створення типових договорів для поточних потреб бізнесу;
  • ексклюзивні пропозиції для клієнтів банку від компаній «Київстар», «Ліга: Закон», Prom.ua, HeadHunter, SendPulse та інших;
  • віртуальний персональний менеджер, який забезпечує супровід клієнтів-підприємців в особистому кабінеті.

З урахуванням потреб підприємців розроблено тарифні плани, які враховують специфіку бізнесу різних груп клієнтів. Один із тарифних планів – Test-Drive –  дозволить за 1 гривню на місяць протестувати онлайн-сервіс.